Финансовый портал » ?????? » Основные формы кредита в России

Основные формы кредита

Основные формы кредита в России

16-11-2013

Сегодня мы рассмотрим какие существуют основные формы кредитов в России. Итак, формами кредита являются потребительский кредит, банковский кредит, межбанковский кредит, а так же государственный кредит.

Потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется розничной торговлей населению при продаже товаров длительного пользования в рассрочку. Он позволяет торговле расширить и ускорить реализацию дорогостоящих товаров (автомобилей, мебели, сложной бытовой техники), а населению — быстрее достигать потребительских целей. В отличие от рассмотренных форм кредита, предоставляемого в товарной форме, потребительский кредит предназначен для финансирования не производителя, а конечного потребителя; не юридического, а физического лица. Этот вид кредита, предоставляемый торговыми фирмами населению в товарной форме, следует отличать от банковского кредита гражданам, предоставляемого соответственно в денежной форме, который нередко также называют потребительским. Но если первый выступает самостоятельной формой кредита, то второй — одна из разновидностей банковского кредита.

Торговые фирмы имеют возможность продавать товары с рассрочкой платежа только благодаря банковским ссудам. Этот вид товарного кредита, таким образом, тоже не может существовать без теснейшей связи с основной денежной формой кредитования — банковским кредитом.

Потребительский кредит в нашей стране до недавнего времени был развит слабо, но в последнее время ситуация резко изменилась. Рынок потребительских товаров длительного пользования, в значительной степени продаваемых в кредит, переживает в России настоящий бум.

Банковский кредит

Банковский кредит — основная и важнейшая форма кредита, предоставляемая банками в виде денежных ссуд, механизм и экономическое значение которых рассматривались выше. В отличие от разновидностей кредита в товарной форме, где кредитор и владелец ссужаемой стоимости — одно и то же лицо, в данной форме кредита в лице банка появляется финансовый посредник между владельцами свободных денежных средств и заемщиками. В ходе пассивных операций банки аккумулируют свободные денежные средства предприятий или населения и используют их для кредитования юридических или физических лиц.

Банковский кредит снимает все ограничения, свойственные кредитованию в товарной форме. Он не ограничен размером капитала предприятия-кредитора, как в коммерческом кредите; может предоставляться на различные сроки; целевое назначение кредита и отраслевая принадлежность предприятия-заемщика не выступают ограничивающими факторами.

Конкретные виды банковского кредита классифицируют по срокам (кратко-, средне- и долгосрочные ссуды), по категориям заемщиков, по способам обеспечения и т.д.

Специфической разновидностью банковского кредита является ипотечный кредит. Он представляет собой долгосрочную денежную ссуду, предназначенную для приобретения недвижимого имущества, и выдается под залог приобретаемой не-движимости. В России ипотечный кредит как форма кредитования населения для покупки жилья получила распространение сравнительно недавно. На Западе эта традиционная форма распространяется не только на граждан, но и на юридические лица при покупке производственных зданий, земельных участков, сооружений. По мере накопления российской банковской системой кредитных ресурсов сфера применения ипотеки будет расширяться.

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит — это кредитование банками друг друга. Одни банки могут располагать свободными ресурсами, а другие — нуждаться в дополнительном финансировании для обеспечения ликвидности и расширения активных операций. Поэтому в банковской системе постоянно происходит перераспределение денежных средств в форме взаимного кредитования. Банкам-кредиторам это приносит дополнительные доходы в виде процентов — платы за ссуды банков-заемщиков. Ставки процента по межбанковским кредитам значительно ниже официальной ставки рефинансирования, поэтому коммерческие банки предпочитают данную форму пополнения ликвидности рефинансированию от Центробанка.

Государственный кредит

Государственный кредит возникает тогда, когда в роли заемщика или кредитора выступает государство. Для покрытия дефицита государственного бюджета правительство может привлекать свободные денежные средства населения или юридических лиц на возвратной и платной основе. Делается это в форме государственных займов путем выпуска и размещения долговых обязательств РФ в виде ценных бумаг — облигаций. Так формируется государственный долг. Заимствования на де-нежном рынке могут осуществлять не только федеральное правительство, но и субъекты Федерации и местные органы власти — муниципалитеты (районы, города). Местные займы делают для развития хозяйственной и социальной инфраструктуры — строительства дорог, реконструкции систем водоснабжения, на природоохранные мероприятия и т.п.

Государство за счет средств бюджета, специализированных фондов выступает и в качестве кредитора. Бюджетные кредиты предоставляются, как правило, на льготных условиях, по низ-ким ставкам процента для поддержки определенных отраслей, секторов экономики, социально значимых проектов (сельского хозяйства, малого бизнеса, инновационных программ). Они распределяются между юридическими лицами нередко на конкурсной основе.

Государственный кредит выступает распространенной формой экономических отношений в международной сфере. При поставках иностранным государствам оборудования или оружия в долг, предоставлении денежных ссуд возникает международный кредит, который можно рассматривать самостоятельной формой кредита. В международном кредите государство также может быть не только кредитором, но и заемщиком. Россия унаследовала от СССР большие долги как заемщик (кредиторская задолженность) и обязательства иностранных государств в его пользу как кредитора (дебиторской задолженности). Первые страна смогла погасить в связи с высокими доходами от поставляемых за рубеж нефти и газа, а вторые в значительной степени остаются нашими замороженными активами (страны-должники постепенно погашают их поставками товаров).

 

Источник информации: biznesklubonline.com

 




Еще по теме

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит означает предоставление одним предприятием..

Своеобразной формой рефинансирования служат операции РЕПО1,..

В качестве организационно-методического принципа возвратность..

Функции кредита

Кредит, собственно как и иная форма присутствия капитала на рынке,..

Основные принципы кредита

Обычно выделяют следующие основные принципы, или правила,..
Статьи
Приватизация квартиры продлена до 2018 года
Бесплатная приватизация квартиры была в четвертый раз продлена до 2016 года, хотя первоначальный вариант..
Что делать если потерял кредитную карту?
Сейчас достаточно сложно найти современного человека, который не обладал хотя бы, как минимум, одной..
Преимущества, недостатки и особенности ЗПИФ
Инвестированием в ПИФы в России стали заниматься не так давно, но этот финансовый инструмент уже успел..