Финансовый портал » ?????????? » Как банки создают деньги?

Как банки создают деньги?

30-11-2013

Хотелось бы сегодня для общего развития рассказать о том, как банки создают деньги.

Принимая наличные деньги во вклады (депозиты), банки трансформируют их в безналичные. Количество денег в обращении при этом постоянно, меняется только их структура. При выдаче банками ссуд денежное предложение увеличивается, ссудные операции создают новые деньги в безналичной форме. Кредит в размере, например, 100 руб., отразится в банковском балансе в следующей двойной записи: 

Прирост денежных средств на расчетных счетах предприятий данного банка в размере 100 руб. означает, что денежная масса России в ее безналичной составляющей возросла на 100 руб. Заемщик, на чьем расчетном счете прибавилось теперь 100 руб., может использовать их в качестве законного платежного средства (в том числе получить их в банке наличными). При возврате заемщиком денег (погашении ссуды) созданные банком деньги как бы уничтожаются: на соответствующую сумму денежная масса уменьшается (балансовые записи будут противоположными, т.е. со знаком «минус»).

Коммерческие банки, выдавая ссуды юридическим и физическим лицам, создают новые деньги в безналичной форме, увеличивая денежную массу. При возврате ссуды эти деньги уничтожаются.

Бухгалтерские записи при ссудной операции удлиняют баланс (увеличивают его итог). Технически, т.е. с точки зрения особенностей ведения баланса, ограничения на размеры выдаваемых банком ссуд отсутствуют. Технически банк может создавать деньги, выдавая ссуды как бы из воздуха. Но объективно источником ссуд является аккумулированный банком капитал вкладчиков. Выдаваться они могут в размере, не превышающем излишка привлеченных средств над обязательными резервами. Этот излишек называют избыточными резервами, а в отечественной банковской практике его чаще всего определяют как кредитные ресурсы. Поэтому существуют экономические ограничения, облеченные в правовую форму.

Речь идет о том, что банк, выдавая ссуды, всегда должен учитывать резервные требования Центробанка — соблюдать норму обязательного резервирования. Вследствие этого размер ссуд ограничен излишком средств, которым располагает банк, т.е. при-влеченных средств вкладчиков, над обязательными резервами. Этот излишек — объективный экономический источник и основа кредита. На практике о величине кредитных ресурсов банка 

свидетельствует сумма, находящаяся на его корсчете в РКЦ. В остатке средств на корреспондентском счете отражены как привлеченные, так и собственные ресурсы банка (уставный капитал, текущие доходы, накопленные фонды и т.п.). Они тоже включаются в оборот и служат кредитными ресурсами.

Корреспондентский счет, как и операционная касса, в первую очередь обслуживает текущий денежный оборот. Для корреспондентского счета это безналичные денежные перечисления. Они требуют, аналогично кассовым операциям, поддержания определенного ежедневного минимума средств. Превышение над этим минимумом есть, с одной стороны, дополнительные резервы, обеспечивающие устойчивость, ликвидность банка, т.е. его платежеспособность, а с другой — кредитные ресурсы. Использование последних в активных операциях обеспечивает банку доходность. Чем полнее они используются, тем выше доходы, но при этом повышается риск снижения устойчивости банка. Найти оптимальное соотношение между двумя актуальными целями — устойчивостью и прибыльностью — и, следовательно, оптимизировать корсчет — постоянная забота руководителей коммерческого банка.

Кредитными ресурсами коммерческого банка служит остаток средств на корреспондентском счете, превышающий определенный ежедневный минимум, необходимый для безналичных денежных перечислений.




Еще по теме

Кредит как форма использования временно свободных денежных средств на..

Основные формы кредита

Сегодня мы рассмотрим какие существуют основные формы кредитов в..

банковские ячейки

Система частичного резервирования в XX в. приобрела форму..

Своеобразной формой рефинансирования служат операции РЕПО1,..

Основные источники капитала банка

Основными источниками капитала банка являются:      ..
Статьи
Приватизация квартиры продлена до 2018 года
Бесплатная приватизация квартиры была в четвертый раз продлена до 2016 года, хотя первоначальный вариант..
Что делать если потерял кредитную карту?
Сейчас достаточно сложно найти современного человека, который не обладал хотя бы, как минимум, одной..
Преимущества, недостатки и особенности ЗПИФ
Инвестированием в ПИФы в России стали заниматься не так давно, но этот финансовый инструмент уже успел..